Consórcio Caixa realmente vale a pena?
Essa semana conversamos com o pessoal da Caixa Consórcios e levantamos muitas informações sobre o consórcio deles.
Referência no financiamento de imóveis, a Caixa Econômica Federal oferece aos correntistas e interessados em comprar imóveis, automóveis, fazer reformas ou construções ou, se preferir, quitar financiamentos: o Consórcio Caixa, que atende tanto pessoas físicas quanto jurídicas.
Administrado pela Caixa Consórcios S.A., a instituição financeira é responsável, também, por gerir os contratos assinados pelos consorciados e acompanhar todas as atividades realizadas por eles, como assembleias (gerais ou extraordinárias).
Se ficou interessado em conhecer um pouco mais sobre o funcionamento do consórcio caixa, confere ai como foi essa conversa
Reunimos todas as informações que você precisa para compreender como realmente funciona um consórcio, quem pode participar, como fazer para ser contemplado e, principalmente, se essa modalidade de investimento realmente vale a pena.
Como participar de um Consórcio Caixa?
O consórcio caixa permite a participação tanto de pessoas físicas quanto jurídicas.
No entanto, cada um destes perfis deve cumprir alguns pré-requisitos.
No caso das pessoas físicas, por exemplo, é preciso comprovar ter capacidade civil e de pagamento comprovada, ser maior de idade (ou, caso emancipado, ter entre 16 e 18 anos) e ser brasileiro nato ou naturalizado.
Já as empresas que desejam adquirir um consórcio caixa precisam ter capacidade financeira comprovada, ter uma empresa constituída legalmente no Brasil (ela precisa, inclusive, estar registrada na Junta Comercial) e também ser registrada na Receita Federal, com CNPJ ativo.
Como posso aderir a um Consórcio Caixa
Os interessados em participar de um consórcio caixa precisam, além de comprovar estarem aptos para isso, aderir a um deles, através de grupos formados (os já existentes) ou grupos em formação (que ainda não possuem patrimônio).
Depois de aderir a esses grupos, a pessoa física ou jurídica pode escolher também o tipo de cota que vai adquirir: uma cota nova (disponível para venda), cota de reposição (não está disponível porque o consorciado desistiu ou foi excluído e seu valor será dividido entre os outros membros ou grupo) ou, ainda, uma conta de transferência (quando um contemplado é substituído por outro, após a assinatura de um termo de transferência).
No momento do ingresso nesses grupos, a pessoa física ou jurídica precisa ficar atenta também ao teto da somatória permitida pela Caixa Consórcios por cada CPF ou CNPJ.
De acordo com as normas do banco, esse percentual não pode superar os 10% do total de cotas do grupo, limitando-se assim ao valor total da cobertura securitária, de R$ 4 milhões.
Como esses grupos funcionam?
Nos consórcios caixa, os grupos se formam em até noventa dias, sempre contando a data em que o primeiro consorciado, seja ele pessoa física ou jurídica, assinou seu contrato de adesão.
O início de um grupo pode ser considerado também quando o fundo adquiri o valor correspondente à maior carta de crédito entre os integrantes do consórcio, medida necessária para garantir que o sorteado tenha sua carta de crédito contemplada.
No entanto, o grupo é inaugurado apenas depois da realização da primeira Assembleia Geral Ordinária, podendo funcionar com qualquer número de consorciados.
Quando o percentual mínimo de consorciados para a formação desse grupo não é alcançada, os consórcios caixa devolvem o dinheiro dos clientes, em até quinze dias úteis, na conta corrente informada no momento da adesão.
Como os consorciados são contemplados?
A carta de crédito do consórcio caixa é concedida a um consorciado através de sorteio realizado na Loteria Federal, uma vez por mês.
Quando a cota sorteada não pode receber a carta de crédito, o segundo colocado receberá essa garantia.
Mas, quando resta um saldo no grupo após um membro ser contemplado, o consórcio caixa poderá realizar um segundo sorteio, contemplando assim outro integrante desse grupo com uma carta de crédito.
Além dos sorteios mensais, os integrantes de consórcios caixa podem dar lances para serem contemplados com uma carta de crédito.
Esses lances podem ser realizados em duas modalidades: fixos ou livres.
No lance fixo, o consorciado que está interessado em obter uma carta de crédito faz uma proposta que equivalha a 20% do saldo devedor da cota do consorciado.
A proposta que mais se aproximar ao da cota sorteada será a vencedora.
Já no lance livre é possível ofertar 50% como lance embutido usando do próprio crédito contratado, mais recursos próprios do consorciado.
O consorciado que der o lance com maior percentual vence a disputa.
Como a carta de crédito pode ser utilizada?
Uma dúvida muito comum quando se trata de um consórcio caixa é o que fazer com a carta de crédito, quando o consorciado é contemplado.
Bem, essa carta de crédito deve ser utilizada de acordo com o tipo de investimento contratado.
No caso de um consórcio de imóveis, por exemplo, a carta pode ser utilizada para aquisição de um imóvel residencial ou comercial, novo ou usado; construção de um imóvel residencial ou comercial, em terreno próprio; reforma ou ampliação de imóvel próprio urbano, seja ele residencial ou comercial; adquirir um lote de terreno urbanizado; adquirir um imóvel rural (desde que seja dado em garantia um imóvel urbano) ou, ainda, quitar o saldo devedor de um financiamento imobiliário.
Agora, se o contemplado adquiriu um consórcio caixa para veículos, com a carta de crédito em mãos ele pode adquirir um veículo automotor novo, comprar embarcações, aeronaves, máquinas e equipamentos, quitar um financiamento próprio ou, ainda, adquirir um veículo automotor usado, desde que este tenha até cinco anos de fabricação.
Afinal, adquirir um consórcio caixa vale a pena?
Agora que você compreende o funcionamento do consórcio caixa, deve estar se perguntando: afinal, esse tipo de investimento realmente vale a pena?
Nossa resposta é a seguinte: sim, vale. E muito.
Quem adquire o consórcio caixa tem algumas vantagens como, por exemplo, o valor da primeira parcela, reduzido em comparação a um financiamento.
Nessa modalidade também não há a cobrança de juros, e a taxa de administração é diluída ao longo do contrato, não pesando tanto no bolso.
Quem adquire um consórcio caixa e tem um dinheirinho sobrando pode antecipar ou até mesmo quitar as parcelas a qualquer momento.
O prazo de pagamento, aliás, é bastante elástico, o que facilita a organização do orçamento.
Além disso, o banco permite a aquisição de cartas de crédito de diferentes valores. No caso de imóveis, por exemplo, elas podem ir de R$ 70 mil a até R$ 700 mil, e esse valor pode ser alterado enquanto o consorciado não é sorteado.
O valor da carta de crédito, aliás, pode ser utilizado em até 50% para que seja efetuado um lance durante um leilão ou, ainda, utilizar 10% da carta de crédito para o pagamento de taxas e impostos.
No caso da aquisição de um imóvel no consórcio caixa, o consorciado tem a opção de utilizar o saldo do FGTS para quitar parte das cotas.
Com estas razões podemos dizer que um consórcio caixa vale muito a pena para pessoas capazes de organizar seu orçamento e planejar a aquisição daquele tão sonhado bem, como também é uma alternativa de investimento, afinal o dinheiro aplicado ali é remunerado durante a vigência do contrato.
Mas, para não se arrepender antes da aquisição de uma cota do consórcio, é preciso que o futuro consorciado tome algumas precauções.
Uma delas é conferir sua capacidade financeira e planejar bem seu orçamento, afinal o pagamento da cota será algo de longo prazo.
A paciência é outro componente importante para quem quer adquirir um carro ou uma casa através de um consórcio caixa.
Nesse tipo de operação, a pessoa pode demorar anos até ser contemplada com a carta de crédito.
E precisa também ter uma reserva financeira para garantir o pagamento dessa carta, pois o contemplado que não possuir o valor correspondente ao seu lance poderá perder sua carta de crédito, que será concedida a outra pessoa que tiver capacidade para honrar esse compromisso.
De toda forma, o consórcio caixa oferece taxas de juros bem menores e tem um bom índice de satisfação, além de ser administrado por uma instituição séria e conhecida por operações envolvendo a compra e a venda de imóveis.
Está sonhando em adquirir um bem novo e disposto a um planejamento de longo prazo?
Que tal adquirir um consórcio caixa?
Para saber qual se encaixa melhor em seu orçamento, faça uma simulação ou deixe seus dados, assim você não será surpreendido com parcelas que fiquem fora de seu orçamento.
