Neste artigo vamos levantar as principais diferenças entre consórcio e financiamento.

A modalidade de consórcio está crescendo cada dia mais no Brasil e essa modalidade de compra, continua demonstrando que é uma enorme vantagem para aqueles que desejam economizar na hora de comprar o bem que deseja.

Além de navegar contra as intempéries financeiras instáveis que podem ocorrer na vida de qualquer pessoa.

Os imóveis são o tipo de bem que mais impulsiona o desenvolvimento do consórcio no Brasil.

No entanto, os veículos, independente de serem de passeio ou de cargas também não deixam de ter sua fatia no crescimento do consórcio.

“Em março de 2018 a ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios) revelou um estudo onde mostra que mais de 1 milhão de pessoas foram contempladas em consórcios no ano de 2017.”

Esse número demonstra que os brasileiros estão cada vez mais conhecendo as vantagens dessa forma de aquisição de bens de alto valor.

Os problemas na formalização do financiamento de casas ou automóveis, parcelas com juros altos, instabilidade econômica, entre outros fatores, tem empurrado um grande número de brasileiros a abandonar a possibilidade de fazer peregrinações pelos bancos para tentar conseguir crédito.

Seja como for, se você não está por dentro de como funciona o consórcio ou não sabe qual é a modalidade mais vantajosa para conseguir comprar um automóvel ou uma casa, este artigo faz uma comparação detalhada entre o financiamento e o consórcio para que você possa considerar entre um ou outro.

O Financiamento é bastante conhecido no Brasil, por ser um dos principais viabilizadores de compras a prazo, porém possui a maior carga de juros em concessão de crédito, haja visto que geralmente os prazos são longos e

O desejo de andar de carro novo ou a sensação de pegar as chaves da casa própria faz com que muitas pessoas optem por esta forma de pagamento.

Já o Consórcio o custo, mas para tomar posse do produto para utilização só ocorre quando o participante é sorteado, faz um lance com uma oferta maior ou ao fim do período do consórcio.

Como Funciona o Consórcio

O Consórcio é uma metodologia de compra colaborativa.

É a associação de várias pessoas tanto físicas como jurídicas, com o objetivo de criar um fundo de reserva, a fim de obter produtos de um certo tipo como casas, terrenos ou veículos.

Os consorciados são supervisionados por uma empresa, que fica encarregada da administração das quantias e através de assembleias, faz a concessão da carta de crédito que se trata da entrega do bem, essas empresas são chamadas de Administradoras.

No consórcio não se paga juros, apenas uma taxa de administração que é muito inferior aos juros do financiamento.

Pode haver custos diferentes, por exemplo, uma taxa para cobrir qualquer inadimplência que possa acontecer, mais conhecida como fundo de reserva, e não permitir que esses contratempos prejudiquem todos os participantes.

Desta forma, o custo do consórcio compreende o total da prestação a ser paga mês a mês e a despesa com a taxa de administração, mais o valor do fundo de reserva para casos de consorciados que não arquem com o compromisso contratado.

Esta soma será paga mensalmente até o término do prazo do grupo do consórcio contratado.

Caso o consorciado seja sorteado ele pode pegar o bem antes de finalizar o pagamento de todas as parcelas.

Outra forma de adquirir o bem é dando um valor como lance e se caso ninguém mais oferte uma quantia maior, você é o vencedor, conhecido no consórcio como contemplado.

Algumas administradoras de consórcio permitem utilizar uma porcentagem da carta de crédito contratada como lance, caso o consorciado não possua recursos próprio.

O Consórcio da Caixa Consórcios S.A., por exemplo, é o que permite a maior utilização da carta de crédito como lance, chegando a possibilidade de utilizar até 50% da carta de crédito contratada.

Benefícios do Consórcio

Os pontos que favorecem o consorciado são diversos, como por exemplo:

  • Menor custo para a compra

Um dos fatores mais significativos do consórcio é o menor custo para a posse de um bem.

Enquanto no financiamento normal há possibilidade de se pagar o dobro do valor do bem.

Já no Consórcio é a ideia é que você só pague pelo que compra.

Ou até menos, já que é possível negociar a compra com o pagamento a vista havendo a possibilidade de garantir descontos e condições diferenciadas.

Além do mais, você não precisa ser um analista em finanças para entender o consórcio.

Não há cobrança de taxas de juros.

As despesas mensais do consórcio se comparadas com os valores dos juros do financiamento se tornam irrisórias.

Para você ter uma ideia, utilizando o mesmo exemplo da Caixa Consórcios S.A., em um consórcio imobiliário com o prazo de 200 meses você terá taxas anuais de 1.5%, sendo que, na mesma instituição os juros anuais do financiamento chegam a 9,25%.

  • Menos burocracia

A documentação do consórcio é consideravelmente menor as do financiamento.

A adesão a um grupo de consórcio é significativamente menos complexa.

Para ser admitido em um financiamento bancário convencional, é necessário cumprir alguns requisito e diferentes necessidades que podem fazer essa metodologia ser praticamente inviável.

A documentação necessária para aquisição do plano de consórcio é básica e que todos possuem.

Ela possui o objetivo de simplesmente distinguir um consorciado do outro.

  • Incentivo para poupar

No consórcio é extremamente normal ter pessoas que enfrentam problemas para poupar.

Por esse motivo, o consórcio se torna a viabilização de uma poupança forçada.

Ele incentiva as pessoas a economizar e realizar seus sonhos.

A diferença entre a poupança e o consórcio é que no consórcio você pode adquirir o bem muito antes de ter todo o dinheiro, ao contrário, já na poupança você só poderá adquirir o bem após conseguir completar o valor total.

  • Não há valor de entrada

Outro fator que favorece o consórcio é que você não precisa dar um valor de entrada.

No financiamento a entrada muitas vezes é necessária e mesmo que seja opcional é preciso ter um valor elevado para poder completar o valor total do bem ou diminuir o valor das parcelas pagas mês a mês.

Na Caixa Econômica Federal por exemplo é financiado apenas 90% do valor total do imóvel, sendo necessário pagar os outros 10% como entrada.

Desvantagem do Consórcio

Como qualquer outra modalidade de compra o consórcio possui alguns fatores de desvantagem.

Entre os contratempos que um consórcio pode trazer são:

  • Demora para adquirir o bem

O principal obstáculo do consórcio é o tempo de espera para obter o seu carro ou a sua casa.

Embora, isso pode ser resolvido se você tiver sorte para ser contemplado no sorteio ou fizer uma oferta mais alta, em qualquer parte do processo.

Financiamento

O financiamento é uma modalidade de compra, oferecida por instituições financeiras, onde é liberado o valor total do bem que deseja comprar e você deve pagar em parcelas, as quais você paga mensalmente.

Para desfrutar desse bem há um acréscimo progressivo os juros.

O mais interessante dessa maneira de compra é a liberação instantânea do recurso necessário após a assinatura do contrato e o acesso ao bem imediatamente após a transação bancária.

No financiamento de automóveis ou imóveis podem ser conquistado através de dois tipos de estruturas de amortização, o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price, também chamado de sistema francês de amortização.

SAC: nesta primeira categoria, a amortização acontece de forma continua, diminuindo a quantia que o banco concedeu para ser pago mês a mês.

Como a taxa de juros é somada no valor das prestações, estas tendem a diminuir.

Tabela Price: nesta modalidade, as parcelas permanecem fixas.

Cada prestação é composta de uma taxa de amortização e juros, que vai alterando no decorrer do período do financiamento.

Uma detalhe que vale a pena destacar nessa estrutura é que o ajuste das prestações diminui aproximadamente pela metade as parcelas pagas.

Em termos gerais, os economistas sugerem que a SAC é mais adequada para imóveis e a Tabela Price para veículos.

Nos dois casos, os altos custos com juros são acrescidos, principalmente se você prestar pouca atenção ao período do financiamento.

Em algumas instituições financeiras é possível que o valor total do bem triplique.

O que há de favorável no financiamento

Além dos já citados, existem variadas vantagens para se fazer um financiamento:

  • Agilidade na utilização do crédito

Obviamente, o ponto mais forte de um financiamento é a vantagem de poder ter o recurso para a aquisição do bem rapidamente.

O fato é que mesmo com um pouco de burocracia você pode sair dirigindo seu carro ou se mudar para sua casa, dentro de pouco tempo.

No consórcio pode acabar sendo incompreensível a espera para obter o que deseja depois, de um tempo de espera.

Para pessoas com necessidade mais urgentes, pode valer a pena o financiamento mesmo que isso signifique perder dinheiro.

Desvantagens do financiamento

Entre as caraterísticas desfavoráveis dos financiamentos consideramos:

  • Juros muito altos

A maior desvantagem do financiamento é o alto valor que precisa ser pago em meio ao prazo para reembolso do valor concedido.

Além disso, se ocorrer o aumento da Selic, o custo do financiamento tende a aumentar consideravelmente.

Ninguém fica feliz quando observa que precisa pagar um alto valor de juros para poder usufruir do bem que deseja.

Além disso, há também impostos como o IOF, que é o Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado sobre as parcelas e outros encargos.

  • Não possuir a propriedade real do produto

Poucas pessoas sabem disso, no entanto, no financiamento, você não é o verdadeiro dono do que você compra enquanto não amortizar todo o saldo devedor, assim como acontece no consórcio.

A dica é pense no que é mais importante para você, comprar um veículo ou imóvel para utilizar em pouco tempo, mesmo que isso signifique pagar duas vezes ou três vezes o valor ou você pode esperar um pouco mais com menor custo.

O mais importante de tudo é que não faça nada precipitadamente para não perder o dinheiro que você ganha com o esforço do seu trabalho.

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Um grande abraço e até a próxima!

Redação JFC Blog

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